金融科技是指將新的科技成果應(yīng)用于金融范疇，是金融與科技交融、立異展開的進(jìn)程，從而對金融發(fā)生嚴(yán)重影響。金融科技不斷完善、進(jìn)化，立異事務(wù)形式、流程和產(chǎn)品，對金融商場、金融機(jī)構(gòu)和金融效勞方法構(gòu)成嚴(yán)重影響。從金融科技展開前史看，它不是新概念、新名詞，而由來已久、源源不絕。國際上有金融和科技之后，就呈現(xiàn)了科技在金融上的應(yīng)用。陳舊的金融業(yè)生計至今，與其不斷立異密不可分。

金融機(jī)構(gòu)和金融功用逐漸構(gòu)成和完善，亦催生了金融機(jī)構(gòu)觀和金融功用觀兩種不同的剖析范式。金融機(jī)構(gòu)觀將現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)或安排看成既定的，經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、調(diào)整、敞開和變革，完善中介功用并提高功率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)展開。這是我國多年來金融變革理論和實(shí)踐的首要思路和邏輯路徑，金融分業(yè)運(yùn)營和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也是以此邏輯為根底，適應(yīng)了我國金融展開的階段性特色。1990年代年金融功用觀應(yīng)運(yùn)而生，緣由其時金融立異迅猛，金融產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、事務(wù)呈現(xiàn)穿插、交融、跨區(qū)、跨界展開，金融監(jiān)管的空白及滯后逐漸露出。金融功用觀以為金融展開的實(shí)質(zhì)是金融功用的發(fā)揮。金融功用是金融機(jī)構(gòu)的中心與根底，金融機(jī)構(gòu)是金融功用的外在表現(xiàn)形式。金融（首要指銀行）功用的理論表述大致相同，能夠歸納為供給付出系統(tǒng)，財物轉(zhuǎn)化、危險辦理、信息處理和監(jiān)督借款人四個方面。近十年來金融科技展開日新月異，金融業(yè)發(fā)生了革新性的變化。但金融科技并沒有改動金融功用的實(shí)質(zhì)。

今日的金融科技，以云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈和人工智能等為代表，實(shí)質(zhì)上是一場關(guān)于金融信息的傳輸、接納、剖析、處理技能的革新，它憑借數(shù)據(jù)技能優(yōu)勢，從把握商品流、資金流、信息流數(shù)據(jù)，延伸至付出、融資、出資等金融中心事務(wù)范疇?，F(xiàn)代付出從“現(xiàn)金”到“非現(xiàn)金”、從“線下”到“線上”、從“線上”到“移動”、從銀行向“第三方付出”途徑搬運(yùn)的趨勢越來越顯著。2000年前，我國仍是個重度依托現(xiàn)金的社會。2010年，我國有61%的零售消費(fèi)首要經(jīng)過現(xiàn)金買賣的方法進(jìn)行，目前這一份額現(xiàn)已下降至40%以下。長途移動付出和手機(jī)掃碼近場付出成為買賣付出的重要方法。2016年，我國移動付出總量超越38萬億元，現(xiàn)已是美國商場體量的50倍。

銀職業(yè)本身就是具有數(shù)據(jù)屬性的職業(yè)，處理的資金流就是數(shù)據(jù)流。銀行在有用數(shù)據(jù)搜集和處理方面優(yōu)勢相對杰出，數(shù)據(jù)強(qiáng)度踞各職業(yè)之首。在信息搜集剖析判斷的根底上，完結(jié)財物轉(zhuǎn)化，促進(jìn)資金有用裝備，完結(jié)由存款向借款變換的要害一躍。跟著金融科技展開，數(shù)據(jù)的可得性、可靠性、及時性和可使用性得到了有用處理，財物轉(zhuǎn)化功用朝著愈加高效、普惠的方向展開。

迄今為止，金融科技雖然部分改動了金融買賣的載體、途徑和技能，提高了買賣功率，但沒有改動商業(yè)的目的和目標(biāo)，也沒有改動金融的實(shí)質(zhì)和功用。付出功用作為金融的根底功用，錢銀及金融正是由付出而發(fā)生，它是金融存在和展開的根底。財物轉(zhuǎn)化功用是最中心的金融功用，危險辦理和信息處理功用從保障功用展開為中心功用。在適當(dāng)長的前史階段，付出功用首要沿著交流功率提高的導(dǎo)向展開，而財物變換、危險辦理和信息處理三項(xiàng)功用首要沿著下降信息不對稱的導(dǎo)向展開，兩條路線根本沒有穿插。直到信息時代的到來，數(shù)字錢銀的誕生和數(shù)據(jù)技能手段的應(yīng)用，使得整個金融產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)得以打通，經(jīng)濟(jì)活動中的資金流、物流和信息流得以一致，金融的四項(xiàng)功用逐漸走向交融。

金融功用交融沒有顛覆金融功用的實(shí)質(zhì)。但對金融功用發(fā)生影響、促使進(jìn)化，帶來了新的金融立異。如付出與融資功用的交融，在消費(fèi)信貸、信譽(yù)卡、流動性辦理等范疇呈現(xiàn)很多產(chǎn)品。財物轉(zhuǎn)化、危險辦理與信息處理功用也呈現(xiàn)同步展開趨勢。依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行信譽(yù)評估、信譽(yù)打分、樹立風(fēng)控模型。經(jīng)過供應(yīng)鏈金融將物流、信息流與資金流緊密連接。危險辦理信息化、數(shù)據(jù)化，極大提高了財物轉(zhuǎn)化能力。場景金融成為金融功用交融加速器。一些金融科技公司在原生場景、網(wǎng)生場景或交融場景途徑上將金融功用交融一體，完結(jié)消費(fèi)到金融的無縫轉(zhuǎn)化。